Zarządzanie dochodem rozporządzalnym, czyli pieniędzmi (środkami) do faktycznej dyspozycji to pewna sztuka, ale już mocno standaryzowana, powiązana z użytecznością racjonalnego konsumenta. Finanse osobiste to tematyka szczególnie popularna w kryzysie gospodarczym, zorientowana na zabezpieczenie kapitału (oszczędności) przed inflacją, czy nawet przymusowym systemem ubezpieczeń społecznych. Jak podejść do tematu praktycznie?
Ekonomia dnia codziennego
W ekonomii finanse osobiste to bardziej dział mikroekonomiczny związany z obliczeniami użyteczności, racjonalności konsumenta. Każdy człowiek w dopowiedzeniu ma wybór, co zrobi z pieniędzmi. Czy wyda bezpośrednio na konsumpcję, czy raczej odłoży pewną kwotę, odroczy przyjemność konsumpcyjną w zamian za obietnicę, potencjał wykreowania wysokiej stopy zwrotu w przyszłości?
Zarządzanie gotówką to trudna sztuka
Można powiedzieć, że finanse osobiste dotyczą już bezpośrednich działań wykonywanych z dostępną gotówką, portfelem, a prowadzą nawet do osiągania ambitnych celów związanych z osiągnięciem niezależności ekonomicznej. Konsumenci posiadają pewne preferencje, ale co do zasady różnią się podejściem do ryzyka. Nie każdy człowiek zainwestuje w kontrakty terminowe, groźne instrumenty pochodne powiązane z dźwignią finansową, tylko wykorzysta lokaty bankowe. Z drugiej strony podejście do ryzyka zmienia się w przeciągu życia. Młody człowiek wchodzący dopiero na rynek pracy najczęściej nie przejmuje się wielkimi inwestycjami, tylko konsumuje, co jest też częściowo powiązane z bardzo niskimi stopami procentowymi notowanymi w gospodarce światowej i docelowo krajowej. Oszczędzanie w erze niskich stóp procentowych opłaca się mniej od kredytowania potrzeb.
To Ty bierzesz odpowiedzialność za własne pieniądze
Finanse osobiste to paradygmat, w którym konsument musi wziąć odpowiedzialność za zarządzanie pieniędzmi i nie powinien ufać tak naprawdę żadnej instytucji do końca, a już szczególnie pewnej emeryturze. Demografia pokazuje jasno, że składki emerytalne znikają natychmiast, a stopa zastąpienia za 30-40 lat to zaledwie ułamek z wpłaconych środków. Z tego powodu lepiej poszukiwać alternatyw ekonomicznych, oszczędnościowych, inwestycyjnych zabezpieczających przyszłość budżetu gospodarstwa domowego.
Jak to zrobić prawidłowo?
Plan, zdobycie wiedzy o analizie fundamentalnej oraz technicznej, założenie Indywidualnego Konta Emerytalnego w domu maklerskim lub zwykłego rachunku maklerskiego, rozpoznanie trendów na popularnych rynkach to absolutna podstawa. Kolejna sprawa to uwzględnienie strategii dywersyfikacji, czyli rozdzielania oszczędności na różne instrumenty, w tym mniej lub bardziej ryzykowne. W ten sposób chronisz się przed spektakularnymi spadkami po wystąpieniu warunków kryzysowych.
Słowo na podsumowanie
Finanse osobiste to praktycznie podstawa funkcjonowania w zmiennej rzeczywistości ekonomicznej, politycznej, społecznej, a nawet technologicznej. Jeżeli samodzielnie nie nauczysz się zarządzać pieniądzem na pewno ktoś zainteresuje się Twoimi wolnymi środkami. Nie dopuść do tego.